Что такое санация кредитного договора

В ст. 4 Закона описаны основания для проведения процедуры оздоровления:

неудовлетворение за последние полгода требований кредиторов по денежным обязательствам, неуплата платежей в 3-дневный срок из-за отсутствия средств на корсчетах;
нарушение нормативов достаточности капитала;
снижение величины капитала на 20 % и более в сравнении с его максимальной величиной за предшествующий год;
нарушение нормативов текущей ликвидности за месяц больше чем на 10 %;
снижение величины капитала ниже уровня уставного.

Последний пункт распространяется только на учреждения, которые действуют на рынке более 3 лет.

При наступлении одного из перечисленных условий руководитель банка в течение 10 дней обращается в совет директоров с ходатайством о санации, уведомляет об этом территориальное учреждение Банка России. Наблюдательный совет должен принять решение в течение 10 дней и сообщить о нем в ЦБ. В случае нарушения сроков вопросом об оздоровлении финучреждения будет заниматься Банк России.

Если ЦБ сам обнаружит факт снижения нормативов, он направляет в банк требование привести размер капитала в соответствие. Также он может привлечь к процедуре оздоровления Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Далее оценивается целесообразность реструктуризации банка. Если АСВ откажется от участия в оздоровлении, то у финучреждения заберут лицензию. Если Агентство согласится участвовать в процессе улучшения платежеспособности, то начнется санация банка. Что это значит?

Агентство составляет план проведения санации, ищет инвесторов. Полностью профинансировать банк государственными средствами нельзя. Санация в банковской системе осуществляется АСВ, ЦБ и инвестором. Финпомощь могут оказывать также учредители. Процедура санации предусматривает, что руководить учреждением будет временная администрация, которую назначает Банк России. АСВ проводит детальную проверку реестра вкладчиков. Лица, у которых сумма депозитов с учетом процентов не превышает 1,4 млн руб., могут рассчитывать на 100 % возврат вложенных средств.

Защищенными являются все средства физлиц и ИП, находящиеся на вкладах и текущих счетах. Застрахованными они признаются автоматически после открытия вклада. Но из этого правила есть исключения. Страхованию не подлежат:

вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя;
средства на счетах адвокатов, предназначенные для профессиональной деятельности;
активы, переданные в доверительное управление;
депозиты в филиалах кредитного учреждения за границей;
электронные денежные средства;
обезличенные металлические счета.

Санация – это оздоровление банка. Лицензию ЦБ не забирает. Учреждение продолжает работу. В банке вводится временная администрация, меняется собственник. ЦБ выделяет новому инвестору кредит для поддержки мгновенной ликвидности. Банк продолжает работать.

В теории все хорошо. Но на практике новый собственник может ввести запрет на досрочный разрыв вкладов в качестве меры, направленной на восстановление финсостояния. С точки зрения финучреждения это логичный ход. Кредита ЦБ может не хватить для восстановления ликвидности. Но охваченные паникой вкладчики начнут действовать неразумно. В частности, могут обратиться в ЦБ с просьбой отозвать лицензию у санируемого банка. Важно понимать, что у АСВ может просто не хватить средств для выплаты всех страховок в случае банкротства крупного учреждения. Такие случаи уже есть. Например, санация в Банке Москвы продлена до 2018 года. В процессе оздоровления список проблемных активов увеличился еще на 12,7 млрд руб. В результате присоединение кредитного учреждения к ВТБ переносится на неопределенный срок.

Во-первых, не паниковать. Если ЦБ не ввел моратория на досрочное снятие вкладов, сохранность средств в санируемом банке вызывает беспокойство, вы готовы потерять часть накопленных процентов – обращайтесь в офис банка с просьбой вернуть вклад досрочно. Если условия по займу привлекательны, пусть деньги остаются в кредитном учреждении. После снятия моратория вы сможете спокойно вернуть вклад. Санация — это оздоровление банка. Но если оно не сработает, то самое худшее, что может произойти – отзыв лицензии. Что делать вкладчикам в таком случае?

Так выглядит ситуация в теории. На практике во время анализа деятельности санируемого банка часто выясняется, что большая часть документов поддельная. Начинается проверка по выявлению реальных вкладчиков банка. Этот процесс занимает много времени. Людям приходилось ждать свои средства несколько месяцев.

Если сумма вклада с учетом процентов больше 1,4 млн руб., вернуть все, что свыше застрахованной разницы, можно только после конкурсного производства — распродажи активов и имущества. Обычно этот процесс занимает два года. Требования физических лиц удовлетворяются в первую очередь, ИП – в третью.

Такая проблема в первую очередь грозит держателям валютных вкладов. В начале 2015 года, когда курс рубля снизился больше, чем в два раза, активно осуществлялась санация в банковской сфере, держатели долларовых вкладов не смогли получить свои сбережения. Сумма депозита и процентов пересчитывалась по курсу рубля по данным ЦБ на день отзыва лицензии. В результате вкладчики, у которых на счетах хранилось больше 700 тыс. руб., автоматически выпадали из программы АСВ.

Очень часто люди оформляют в одном банке кредит и депозит. Если проводится процедура банкротства, то сумма возмещения будет уменьшена на сумму займа. Взаимозачет недопустим. То есть если клиент оформил в банке кредит на 1 млн рублей и депозит на 2,4 млн руб., то, чтобы вернуть средства, нужно сначала погасить кредит, а затем можно будет получить вклад в сумме 1,4 млн руб. До этого момента банк может выплатить только: 1,4-1 = 0,4 млн руб.

Мероприятия по предупреждению банкротства в узком смысле — меры, направленные на недопущение судебного разбирательства, т.е. меры, связанные с устранением условий для обращения в суд с заявлением о банкротстве должника. Досудебные мероприятия применяются в период предбанкротного состояния должника, когда во-первых, его платежеспособность уже пошатнулась; во-вторых либо еще нет оснований для заявления о банкротстве, либо основание есть, но ими еще никто не воспользовался.

Меры по восстановлению платежеспособности, недопущению банкротства – являются общей обязанностью добросовестного предпринимателя. В случае возникновения признаков банкротства, руководитель должника обязан направить учредителям (участникам) должника, собственнику имущества должника — унитарного предприятия сведения о наличии признаков банкротства.

В соответствии с п.2 ст.32 Закона, учредители (участники) должника, собственник имущества должника — унитарного предприятия, федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления в случаях, предусмотренных федеральным законом, обязаны принимать своевременные меры по предупреждению банкротства организаций .

Наиболее распространенными мерами предупреждения и предотвращения банкротства принято считать:

1. Выделение денежных средств организации-должнику по договору займа (кредита) учитывая условия, которые позволяют выполнить текущие требования должника;

2 Обеспечение поручительств либо банковских гарантий должнику;

3. Отсрочка и/или рассрочка платежа.

4. Перевод долга организации-должника на другие лица с соглашения кредиторов.

5. Прекращение, прощение долга: обязательство прекращается в результате снятия кредитором с должника лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает чужие права в отношении имущества должника. Долг может быть прощен как полностью, так и частично.

6. Новация долга. Предусматривает замену существующего долга на иной путь изменения предмета или способа исполнения обязательства;

7. Дополнительные различные вложения в уставный капитал организации.

Досудебная санация – одна из предупредительных процедур, направленных на предупреждение несостоятельности должника до подачи заявления о возбуждении конкурсного процесса в арбитражный суд. Досудебная санация — одно из трех мероприятий, предусмотренных Законом для достижения цели восстановления платежеспособности должника наряду с мерами периода наблюдения и внешнего управления.

В рамках проведения досудебной санации происходит полное погашение требований по обязательствам и обязательным платежам. Для погашения всех требований должнику предоставляется финансовая помощь. Оказывать такую помощь может практически любое лицо, включая учредителей (участников) собственника имущества унитарного предприятия, кредиторов.

Если досудебная санация проводится за счет средств федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов или за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и соответствующих внебюджетных фондов, то условия ее проведения устанавливаются соответственно федеральным законом о федеральном бюджете на текущий год и федеральными законами о бюджетах государственных внебюджетных фондов на текущий год либо органами государственной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления в соответствии с законом.

Для принятия решения о проведении досудебной санации необходима проверка финансового состояния должника, поскольку финансовая помощь оказывается тем должникам, относительно которых можно сделать вывод о возможности в течение определенного периода времени восстановить их платежеспособность. Анализ финансового положения должника по договоренности с его кредиторами может быть проведен аудиторской фирмой.

Услугами банков пользуются почти все граждане и юридические лица. Поэтому любые трудности, которые касаются финансовых структур, вызывают панику. Эти сложности могут быть вызваны экономическими проблемами в стране, инвестированием денег в проблемные отрасли и другими причинами. В результате снижается ликвидность банковской организации, и если вовремя не принять меры, банкротства не избежать. Эффективным способом выхода из сложной ситуации может быть санация банка, позволяющая восстановить его платежеспособность.

Главной причиной, которая приводит к возникновению проблем в банковском секторе и последующей санации, являются экономические проблемы государства. Как показывает практика, случаи банкротства многих банков совпадали с волной очередного экономического кризиса.

Когда на рынке начинается паника, многие вкладчики срочно закрывают депозиты, в результате чего крупные банки могут потерять до трети уставного капитала всего за 3 месяца.

Но нередко кризисная ситуация вызывается действиями самих банкиров. Такое происходит, когда руководство делает ставку на рискованные финансовые активы, необдуманно участвует в процессе санации других банков или просто выводит деньги с мошенническими намерениями.

Перечень признаков, которые говорят о наличии у банка серьезных проблем, установлен в ФЗ № 127. Вот что может инициировать введение в банке временного управления:

просрочки выполнения банком своих кредитных обязательств на протяжении последних шести месяцев;
просрочка оплаты налогов и других обязательных платежей на 3 дня и больше ввиду нехватки денег на счетах;
уменьшение объемов банковского капитала на 20% в течение последнего года;
снижение показателей минимального объема ликвидности на 10 и больше процентов в месяц;
снижение размера основного капитала ниже уровня, установленного Центробанком.

При появлении хотя бы одного из этих признаков владельцы проблемного банка должны обратиться в ЦБ РФ с просьбой о санации. Вместе с ходатайством прикладывается план финансового оздоровления. Регулятор может утвердить его, отклонить или внести коррективы. Также Центробанк сам может стать инициатором санации по результатам проведенной проверки.

Мероприятия, которые могут проводиться в рамках санации, предусмотрены нормами ФЗ № 127. Вот их примерный перечень:

оказание финансовой помощи за счет денег ЦБ РФ, собственников проблемного банка, Агентства по страхованию вкладов или других лиц;
внесение изменений в структуру управления банком;
изменение соотношения пассивов и активов, а также продажа активов, которые считаются проблемными;
увеличение размера капитала до уровня, который установил регулятор.

Внешняя администрация должна действовать в соответствии с планом, утвержденным Центробанком. Самой эффективной мерой при этом считается оказание финансовой помощи. Это могут быть такие меры, как предоставление отсрочки исполнения обязательств, выдача гарантий по кредитам, перевод долга, размещение привлеченных средств на срочных депозитах пострадавшего банка.

Последствия санации для собственников, вкладчиков и заемщиков банка бывают разными. Вот в чем они заключаются.

Для собственников банка последствия бывают не самыми благоприятными. Они как минимум на время потеряют право управления: эти функции переходят к временной администрации. Кроме того, они могут потерять часть активов, а после окончания процедуры оздоровления банк может стать дочерним. В случае, если желаемый результат достигнут не будет, владельцам придется начинать процедуру банкротства.

Для вкладчиков эта процедура оказывается выгоднее, чем отзыв лицензии у кредитной организации. Вклады при санации банка не замораживаются, никакие ограничения на получение денег со счетов не вводятся. Возникновение трудностей при попытке снять средства – повод для жалобы в Центробанк.

Кроме того, если платежеспособность будет восстановлена, банк в целях привлечения клиентов может повысить ставки по вкладам. В случае отзыва лицензии инвестор может рассчитывать на компенсацию в пределах 1 400 000 рублей, включая проценты.

Нередко люди, стараясь сохранить сбережения, вкладывают их в банковские облигации. Естественно, возникает вопрос, что с ними произойдет, когда принято решение санировать банк. В таких случаях обычно принимается решение об отсрочке погашения ценных бумаг, и проценты по ним снижаются — такая мера является одним из способов восстановить платежеспособность кредитной организации.

Для помощи проблемным банкам в кризисной ситуации в 2017 году был создан специальный надзорный орган – Фонд консолидации банковского сектора. Единственный собственник этого органа – Центробанк, от имени которого Фонд участвует в предотвращении банкротства.

Процедура санации банка считается полезной мерой, которая помогает обеспечить стабильность банковской системы. Вкладчикам и заемщикам она особенно ничем не грозит, но банк может и не справиться с ситуацией. Поэтому к выбору кредитного учреждения нужно подходить с предельной осторожностью.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68